Договор страхования риска гражданской ответственности заявителя
Договор страхования гражданской ответственности за причинение вреда образец 2018 скачать бесплатно типовой бланк пример форма
ДОГОВОР Nо. _____
страхования ответственности Страхователя
за причинение вреда
г. ________________«___»________ 20___ г.
Лицензия Nо. ________,
(наименование страховой организации)
выданная ____________________________________, именуем__в дальнейшем
(наименование органа)
«Страховщик», в лице ________________________________________________,
(должность, ф.и.о.)
действующего на основании ________________________, с одной стороны, и
(Устава, положения)
В лице ______________
(ф.и.о. гражданина, наименование организации)
Действующего на основании
(должность, ф.и.о.)
Именуем__ в дальнейшем «Страхователь»,
(Устава, положения, доверенности)
с другой стороны, заключили настоящий договор о нижеследующем:
1. Предмет договора
1.1. СогласнонастоящемудоговоруСтраховщикобязуетсяпри
наступленииобусловленноговдоговорестраховогослучая выплатить
лицу, имеющему право на возмещение вреда, причиненного жизни, здоровью
в договоре страховое возмещение в пределахстраховойсуммы,которая
составляет ________________________, а Страхователь обязуется уплатить
страховую премию в размере ______________________ в порядке и в сроки,
предусмотренные договором.
1.2. Объектомстрахованияявляютсяимущественныеинтересы,
связанныеснаступлениемответственности Страхователя за причинение
вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц.
2. Права и обязанности сторон
2.1. Страховымслучаемпонастоящемудоговорупризнается
наступление у Страхователя всоответствиисдействующим
законодательством обязанности по возмещению вреда, причиненного жизни,
здоровью или имуществу других лиц.
2.2. ПринаступлениистраховогослучаяСтраховщикобязан
выплатитьВыгодоприобретателю страховое возмещение в течение ________
после получения и составления всех необходимых документов, указанных в
настоящем договоре.
2.3. Страховое возмещение выплачивается в размере возмещения,на
котороеВыгодоприобретательимеетправо в связи с причинением вреда
его жизни,здоровью илиимуществу,нонеболеестраховойсуммы,
указанной в п. 1.1 настоящего договора.
Размер возмещенияустанавливаетсянаоснованиипредставленных
Страховщикудоказательств,априналичиивынесенноговзаконном
порядке судебного постановления - на основании этого постановления.
2.4. В случае,если Выгодоприобретатель умер,не успев получить
причитающееся ему страховое возмещение,то выплатапроизводитсяего
наследникам.
2.5. Страховщик обязан в течение ______ дней с момента заключения
договора выдать Страхователю страховой полис.
2.6. В случае утраты Страхователем в периоддействиянастоящего
договорастраховогополисаемунаосновании письменного заявления
выдается дубликат полиса.
После выдачидубликатаутраченныйполиссчитается
недействительным, и страховые выплаты по нему не производятся.
При повторнойутратеполисаСтрахователемвтечение действия
договора он уплачивает Страховщику денежную сумму в размерестоимости
изготовления полиса.
2.7. Страховая премия уплачивается Страхователемврассрочкув
порядке _________________(наличного,безналичного) расчета.Премия
вносится ежемесячно не позднее _______ числа каждого месяца втечение
Месяцевравнымивзносамипо ________________.Страхователь
может в любое время внести всю оставшуюсячастьпремиииливносить
денежные суммы в счет последующих периодов выплаты премии.
2.8. Еслистраховойслучайнаступилдоуплатыочередного
страхового взноса,внесение которого просрочено, Страховщик вправе из
причитающихся выплат вычесть суммупросроченногостраховоговзноса,
неустойкуипроцентызапросрочку,установленныеп.п. 4.3и 4.4
настоящего договора.
2.9. СтраховательимеетправонаполучениеотСтраховщика
информации,касающейся его финансовой устойчивостиинеявляющейся
коммерческой тайной.
2.10. Страхователь обязан незамедлительно сообщать Страховщикуо
ставшихемуизвестнымиобстоятельствах,изменяющихстепеньриска
наступлениястраховогослучая(увеличениипрофессиональногориска
вследствие смены места работы Страхователя и т.д.).
2.11. Страхователь в течение _____________ послетого,какему
стало или должно было стать известным о наступлении страхового случая,
обязан уведомить о его наступлении Страховщика.
2.12. Неисполнение обязанности, предусмотреннойп.2.11
настоящегодоговора,даетСтраховщикуправоотказатьввыплате
соответствующей части страхового возмещения, если Страховщик не знал и
не должен был знатьонаступлениистраховогослучаяиотсутствие
сведенийуСтраховщиканепозволилоему принять реальные меры для
уменьшения убытков.
2.13. ПринаступлениистраховогослучаяСтраховательобязан
принять разумные и доступные для неговсложившихсяобстоятельствах
меры,чтобыпредотвратить или уменьшить возможный вред,в том числе
сообщатьвкомпетентныеорганы(милицию,госпожнадзор,аварийные
службы и т.д.)о страховых случаях. Принимая такие меры, Страхователь
должен следовать указаниям Страховщика, если они ему сообщены.
2.14. Страховщикосвобождаетсяот выплаты страхового возмещения
полностью или частично,если возмещаемый вред возник вследствие того,
чтоСтраховательумышленнонепринял разумных и доступных ему мер,
предусмотренных в п.п. 2.12 и 2.13, чтобы уменьшить возможный ущерб.
2.15. Предусмотренныевп.2.14расходывцеляхуменьшения
убытков,необходимыеилипроизведенныедлявыполненияуказаний
Страховщика,должныбытьвозмещеныСтраховщикомСтрахователю
независимо от того, что вместе с возмещением вреда они могут превысить
страховую сумму.Такие расходы возмещаются, даже если соответствующие
меры оказались безуспешными.
2.16. ЕслиВыгодоприобретательилиегонаследники реализовали
правотребованиякСтрахователюовозмещениивреда,Страховщик
освобождаетсяотвыплатыстраховоговозмещенияполностьюилив
соответствующейчастиивправепотребоватьвозвратаизлишне
выплаченного возмещения.
2.17. ПравотребованияВыгодоприобретателякСтрахователюо
возмещении вреда к Страховщику не переходит.
2.18. ПрипредъявленииВыгодоприобретателем,атакжеего
наследникамитребованийовыплатестрахового возмещения Страховщик
вправе требовать от них выполнения обязанностей подоговору,лежащих
на Страхователе,но не выполненных им.Риск последствий невыполнения
или несвоевременного выполнения обязанностей несет Выгодоприобретатель
или его наследники. Страховщик не вправе принудить Выгодоприобретателя
или его наследников к выполнению указанных обязанностей Страхователя.
3. Условия выплаты страховой суммы
3.1. При наступлении страхового случая, предусмотренного в п. 2.1,
Выгодоприобретателем представляется:
а) заявление о выплате страхового возмещения;
б) документ, удостоверяющий личность;
в) документ,подтверждающий наступление страховогослучая,или
его заверенную копию;
г) документы,подтверждающиеправоВыгодоприобретателяна
возмещение вреда.
3.2. В случае,когда страховаясуммапроизводитсянаследникам
Выгодоприобретателя, наследники представляют:
а) документы, удостоверяющие личность;
б) документ,подтверждающийнаступление страхового случая,или
его заверенную копию;
в) свидетельствоЗАГСаилиегозавереннуюкопиюосмерти
Выгодоприобретателя;
г) документы, удостоверяющие вступление в права наследования.
3.3. Вслучаях,предусмотренныхп.п. 3.1и3.2настоящего
договора, Страхователем или его наследниками предоставляется страховой
3.4. Страховая выплата осуществляетсяпослесоставления
страховогоакта.СтраховойактсоставляетсяСтраховщикомили
уполномоченнымимлицом.ПринеобходимостиСтраховщик запрашивает
сведения,касающиеся страхового случая,укомпетентныхорганов,а
такжевправесамостоятельновыяснятьпричиныиобстоятельства
страхового случая.
Страховой актдолжен быть составлен не позднее ___________ после
представления документов,предусмотренных п.п. 3.1 и3.2настоящего
договора.
3.5. Вслучае,еслипофактунаступлениястраховогослучая
возбуждено уголовное дело, гражданское производство или производство о
наложении административных взысканий, Страховщик имеет право отсрочить
решениевопросаовыплатепричитающихсясуммдо момента принятия
соответствующего решения компетентными органами.
3.6. Страховщикимеетправопроверятьлюбуюсообщаемуюему
Страхователем, Выгодоприобретателем и их наследниками, а также ставшую
известной Страховщику информацию, которая имеет отношение к настоящему
договору.Страхователь,Выгодоприобретатель и их наследникиобязаны
датьСтраховщикувозможность беспрепятственной проверки информации и
предоставлять все необходимые документы и иные доказательства.
3.7. Страхователь и его наследники обязаны сохранять пострадавшее
имущество,еслиэтонепротиворечитинтересамбезопасностии
общественного порядка, до осмотра его представителем Страховщика в том
виде, в котором оно оказалось после страхового случая.
3.8. Вслучае нарушения обязанности,предусмотренной п.п. 3.6 и
3.7настоящегодоговора,лицами,указаннымивданныхпунктах,
сообщенныеимисведения считаются не соответствующими
действительности,асведения,которыеониотказываютсясообщить,
считаются соответствующими действительности.
4. Ответственность сторон
4.1. Сторона, не исполнившая или ненадлежащим образом исполнившая
обязательствапонастоящемудоговору,обязанавозместитьдругой
стороне причиненные таким неисполнением убытки.
уплачиваетполучателюстраховоговозмещения пеню в размере ___%от
страхового возмещения за каждый день просрочки.
Страхователь уплачивает Страховщику пенювразмере____%отсуммы
неуплаченного страхового взноса за каждый день просрочки.
4.4. Сторона за невыплату илинесвоевременнуювыплатуденежных
сумм,причитающихсядругойсторонепо настоящему договору,должна
уплатить другой стороне процентывразмере____%отпричитающейся
суммы за каждый день просрочки.
4.5. Взысканиенеустоекипроцентовнеосвобождаетсторону,
нарушившую договор, от исполнения обязательств в натуре.
4.6. Вслучаях,непредусмотренныхнастоящимдоговором,
имущественная ответственностьопределяетсявсоответствиис
действующим законодательством РФ и Правилами страхования.
5. Изменение договора
5.1. В случае реорганизацииСтрахователя(еслиСтрахователь-
юридическое лицо) его права и обязанности по настоящему договору могут
перейтикегоправопреемникутолькосписьменногосогласия
Страховщика.
5.2. Страхователь по согласованиюсоСтраховщикомимеетправо
увеличитьразмерстраховойсуммы.Приэтомподлежитуплате
дополнительный страховой взнос в размереипорядке,предусмотренном
соглашением сторон.
5.3. Страхователь по согласованиюсоСтраховщикомимеетправо
уменьшить размер страховой суммы.В этом случае Страхователю подлежит
возврату излишне уплаченнаячастьстраховойпремиипропорционально
изменениюстраховойсуммы.Еслистраховаяпремияв новом размере
уплаченанеполностью,тосторонывносятвдоговоризменения,
касающиеся порядка уплаты и размеров очередных взносов.
5.4. Страховщик,уведомленный обобстоятельствах,указанныхв
п. 2.10 настоящегодоговора,вправепотребоватьизмененияусловий
договора,втомчислеуплатыдополнительнойстраховойпремии
соразмерноувеличениюрисканаступлениястраховогослучаяв
соответствии с Правилами страхования.
Страховщик невправетребоватьизменениядоговора,если
обстоятельства, указанные в п. 2.10 договора, уже отпали.
5.5. Настоящийдоговорможеттакже быть изменен по письменному
соглашению сторон,а кроме того,в другихслучаях,предусмотренных
5.6. ЕслиВыгодоприобретательилиегонаследникипредъявили
требования к Страховщику,настоящий договор не может быть изменен без
письменного согласия лиц, предъявивших требования.
6. Срок действия договора
6.1. Настоящий договор заключен на срок _____________ ивступает
в силу с момента подписания.
7. Окончание действия договора
7.1. Действиедоговорастрахованияпрекращаетсявслучае
выполнения сторонами своих обязательств по договору вполномобъеме.
Истечениесрока действия договора не прекращает обязательств стороны,
если она не выполнила их в течение срока действия договора.
7.2. Обязательстваподоговорупрекращаютсядосрочно в случае
смерти Страхователя (если Страхователь - физическое лицо),ликвидации
Страхователя(еслиСтрахователь-юридическое лицо) до наступления
страхового случая.
7.3. Обязательстваподоговорупрекращаютсядосрочно в случае
признанияСтрахователя(еслиСтрахователь-физическоелицо)
недееспособнымилиограниченнодееспособным в установленном законом
7.4. Обязательстваподоговорупрекращаютсядосрочно в случае
реорганизации Страхователя (если Страхователь- юридическое лицо), если
Страховщик не дал согласие на переход прав и обязанностей Страхователя
по настоящему договору правопреемнику Страхователя.
7.5. Страховательвправедосрочнорасторгнутьдоговорс
обязательным письменным уведомлением об этомСтраховщиканепозднее
чем за _______ дней до даты предполагаемого расторжения.
7.6. Страховщик вправе расторгнуть договор с письменного согласия
Страхователя, уведомив письменно Страхователя не позднее чем за ______
дней до даты предполагаемого расторжения.
7.7. Страховщиквправедосрочнорасторгнутьдоговорв случае
неуплаты Страхователем очередного взноса страховойпремиивтечение
После письменного предупреждения им Страхователя.
7.8. При неисполнении Страхователем обязанности,предусмотренной
п. 2.10, а также если Страхователь возражает против изменения договора
вслучае,предусмотренномп.5.4,Страховщиквправерасторгнуть
договор, уведомив об этом Страхователя.
Страховщик невправетребоватьрасторжениядоговора,если
обстоятельства,предусмотренныеп.2.10,отпалидонаступления
страхового случая.
7.9. В случае досрочного прекращения действия договора уплаченная
Страховщику премия уплатившему ее лицу не возвращается.
7.10. В случаях,предусмотренных п.7.8 договора,Страхователь
выплачивает Страховщику расходы,понесенные последнимпривыяснении
обстоятельств, предусмотренных в указанном пункте.
7.11. Обязательства по настоящему договору прекращаются вдругих
случаях, предусмотренных законом.
7.12. ЕслиВыгодоприобретательилиегонаследникипредъявили
требованияк Страховщику,настоящий договор не может быть расторгнут
без письменного согласия лиц,предъявивших требования, за исключением
случаев,когда расторжение договора вызвано неправомерными действиями
названных лиц.
7.13. Прекращениедействиядоговоранеосвобождает стороны от
ответственности за его нарушение.
8. Конфиденциальность
8.1. Условия настоящегодоговора,дополнительныхсоглашенийк
немуиинаяинформация,полученнаяСтраховщикомв соответствии с
договором, конфиденциальны и не подлежат разглашению.
9. Разрешение споров
9.1. Все споры иразногласия,которыемогутвозникнутьмежду
сторонами по вопросам,не нашедшим своего разрешения в тексте данного
договора,будут разрешаться путем переговоров на основедействующего
законодательства.
9.2. Принеурегулированиивпроцессепереговоровспорных
вопросов,спорыразрешаютсявсудевпорядке,установленном
действующим законодательством.
10. Дополнительные условия и заключительные положения
10.1. Дополнительные условия по настоящему договору: ____________
______________________________________________________________________
______________________________________________________________________
10.2. Любыеизмененияидополнениякнастоящемудоговору
действительны,приусловии,если они совершены в письменной форме и
подписанысторонамиилинадлежаще уполномоченными на то
представителями сторон.
10.3. Всеуведомленияисообщениядолжнынаправлятьсяв
письменной форме.
10.4. Вовсемостальном,чтонепредусмотренонастоящим
договором,стороныруководствуютсядействующимзаконодательством и
Правилами страхования,на основании которых заключен договор. Правила
страхованиявручаютсяСтраховщикомСтрахователю,очем в договоре
делается пометка, удостоверяемая подписями сторон.
10.5. Договорсоставленвдвухэкземплярах,изкоторых один
находится у Страхователя, второй - у Страховщика.
10.6. Адреса и платежные реквизиты сторон:
Страхователь: ___________________________________________________
______________________________________________________________________
______________________________________________________________________
Страховщик: _____________________________________________________
______________________________________________________________________
______________________________________________________________________
Подписи сторон:
Страховщик ________________________
Страхователь________________________
Правила страхования мне вручены: ________________________________
Основные особенности договоров страхования гражданской ответственности.Объектом страхования гражданской ответственности являются имущественные интересы страхователей или иных застрахованных лиц, связанные с необходимостью возмещать причиненный ими другим лицам ущерб при осуществлении деятельности, перечисленной в договоре страхования. При этом договор страхования ответственности за причинение вреда может предусматривать, что страховщик несет обязательства за последствия действий как самого страхователя, так и других перечисленных в договоре лиц (застрахованных лиц). В то же время в договорах страхования ответственности за нарушение договора может быть застрахован только риск самого страхователя.
Перечень конкретных событий, включаемых в объем обязательств страховщика (страховых рисков), зависит от условий конкретного договора. Он может включать в себя:
1) виды деятельности, при осуществлении которых страхователем (застрахованным лицом) может быть нанесен вред другим лицам (например, владение средством автотранспорта, оказание аудиторских услуг, занятие охотой и т.д.);
2) перечень неблагоприятных для других лиц последствий, за которые отвечает страховщик (загрязнение окружающей среды, утрата взятого в перевозку груза, нанесение вреда здоровью пассажиров и т.п.);
3) характеристику событий, могущих привести к нанесению вреда другим лицам (столкновение с другим судном, авария на производстве, ошибки или упущения страхователя или его сотрудников и т.п.).
В некоторых случаях страховщики ограничиваются обшей формулировкой страхового риска (возникновение обязанности страхователя возместить вред, причиненный другим лицам), не приводя исчерпывающий перечень случаев, за последствия которых они несут обязательства по договору. При этом, однако, детально оговариваются события, за последствия которых они обязательств нести не будут. Такой метод используется потому, что часто бывает трудно составить исчерпывающий список случаев, при наступлении которых может быть причинен подлежащий возмещению страховщиком вред другим лицам.
Одна из особенностей страхования гражданской ответственности состоит в том, что здесь возможен значительный разрыв во времени между моментами, когда произошло событие, ставшее источником причинения вреда третьему лицу, когда возник сам вред и, наконец, когда была предъявлена и удовлетворена претензия к страхователю (застрахованному лицу) о возмещении вреда. Поэтому в условия страхования вносятся специальные оговорки о действии ответственности страховщика во времени. Действие данных оговорок тесно связано с тем, как будет сформулировано понятие «страховой случай».
Один из возможных вариантов заключается в том, что под ним понимают событие, повлекшее за собой причинение вреда третьим лицам. В соответствии с другой трактовкой страховой случай может считаться происшедшим в момент, когда третьему лицу причинен подлежащий возмещению вред. Наконец, страховым случаем может считаться факт предъявления страхователю (застрахованному лицу) претензии о возмещении ущерба.
Для того чтобы понять разницу между приведенными определениями, рассмотрим такой пример. Заключен договор страхования гражданской ответственности врачей. Застрахованный врач принял пациента 10 февраля и дал ему соответствующие рекомендации, которые привели к тому, что 10 марта пациент умер, а 10 апреля наследники скончавшегося подали иск о возмещении вреда. Тогда страховой случай будет считаться происшедшим по первой трактовке данного понятия 10 февраля, по второй — 10 марта и по третьей — 10 апреля.
В связи с вышесказанным в условиях договора страхования гражданской ответственности может применяться один из следующих принципов: заявленной претензии, каузальности или события, возникновения.
При использовании принципа заявленной претензии страховщик несет ответственность только за те убытки, требования о возмещении которых поступили к нему во время действия договора страхования независимо от даты совершения события, явившегося причиной нанесения вреда третьему лицу. Поскольку в этом случае страховщик несет ответственность и за те убытки, которые связаны с событиями, имевшими место до заключения договора страхования, такой вариант условий носит также название «ретроспективное покрытие». Такой принцип дает страховщику гарантию того, что покрытие». Такой принцип дает страховщику гарантию того, что после окончания срока действия договора страхования к нему не будут предъявляться новые требования о возмещении ущерба.
При этом в условиях таких договоров обычно предусматривается, что страховщик отвечает за убытки, причиненные третьим лицам, только в том случае, если страхователю при заключении договора ничего не было известно и не должно было быть известно о возможности предъявления к нему претензий по их возмещению. Кроме того, возможно и ограничение сроков ответственности страховщика путем введения понятия «ретроактивной даты». В случае введения оговорки о «ретроактивной дате» страховщик несет ответственность только по тем требованиям о возмещении вреда, поступившим к нему в период действия договора страхования, причиной возникновения которых явились события, произошедшие позже оговоренной ретроактивной даты.
С другой стороны, условия страхования могут быть дополнены оговоркой «о растянутом сроке заявления претензии». Данное условие предусматривает, что страхователь в течение оговоренного периода после окончания срока действия договора (называемого «хвостом»), может заявить о происшедшем в период от ретроактивной даты до истечения срока действия договора в случае нанесения вреда третьим лицам. Обычно стандартный срок такого «хвоста» в международной практике составляет 60 дней.
Наконец, условиями страхования может быть установлен срок, в течение которого претензии потерпевших, если они будут заявлены страхователю (застрахованному лицу) в связи с событиями, о которых было своевременно сообщено страховщику, подлежат оплате последним. В международный практике стандартный срок такого периода — 5 лет после окончания срока действия договора страхования.
Пример. Договор страхования гражданской ответственности предприятий, эксплуатирующих опасные производственные объекты с 1 января по 31 декабря 2007 г. Ретроактивная дата по договору — 31 декабря 2005 г. Срок «хвоста» — 2 месяца после окончания срока действия договора. Срок удовлетворения претензий потерпевших — 5 лет после окончания действия договора.
В этом случае страховщик несет ответственность за вред, причиненный страхователем третьим лицам при соблюдении следующих условий:
а) авария на предприятии, приведшая к причинению вреда, произошла в период после ретроактивной даты до окончания срока действия договора, т.е. с 1 января 2006 г. до 31 декабря 2007 г.;
б) если авария произошла в 2006 г., то страхователю к моменту заключения договора страхования ничего не было известно и не должно было быть известно о возможности предъявления к нему претензий в связи с ней;
в) страховщику было заявлено о возможности предъявления к нему требований о возмещении ущерба в период от начала действия договора до окончания срока действия «хвоста», т.е. с 1 января 2007 г. по 28 февраля 2008 г.;
г) потерпевшие предъявили конкретные требования к страховщику о страховой выплате не позднее 5 лет после окончания срока действия договора, т.е. до 31 декабря 2012 г.
При использовании принципа каузальности ответственность страховщика включает те убытки, которые страхователь (застрахованное лицо) причинил третьим лицам событиями, происшедшими в течение срока действия договора страхования, независимо от даты предъявления претензий по поводу данных случаев. Например, если дорожно-транспортное происшествие произошло в период действия договора страхования, потерпевший имеет право на страховую выплату независимо от того, когда он обратится к страховщику за ней (с учетом сроков исковой давности).
Наконец, принцип возникновения предусматривает, что страховщик обязан возместить те убытки, которые возникли у потерпевшего в период действия договора страхования. Например, если страховщик застраховал ответственность врача на срок с 1 января по 31 декабря 2007 г., он обязан оплачивать претензии пациентов страхователя, которые стали инвалидами по вине врача в 2007 г., независимо оттого, когда проводилось лечение и когда предъявлены требования о выплате.
В условиях договоров страхования гражданской ответственности устанавливают максимальные пределы выплачиваемых страховщиками сумм страховой выплаты. Они называются лимитами ответственности страховщика. При этом существует несколько видов лимитов ответственности.
Один из них предусматривает максимально возможный размер страховой выплаты за каждый страховой случай (либо за каждое происшествие или инцидент). Иногда дополнительно к нему или вместо него устанавливают лимит ответственности по каждому требованию, выдвигаемому потерпевшими. Кроме того, договором страхования может быть предусмотрено установление отдельных лимитов ответственности за причинение ущерба одному лицу и за причинение ущерба нескольким лицам за последствия одного страхового случая.
Например, в результате автодорожного происшествия вред нанесен нескольким лицам: первому на сумму 100 тыс. руб., второму— 150 тыс. руб., третьему — 25 тыс. руб. Обязательства страховщика будут различаться в зависимости от того, какие лимиты ответственности и в каком размере предусмотрены условиями договора.
Если предусмотрен только лимит страховой ответственности на каждый страховой случай в сумме 250 тыс. руб., то страховщик выплатит всего 250 тыс. руб. При этом первый потерпевший получит 50 тыс. руб., второй — 75 тыс. руб. и третий — 12,5 тыс. руб., т.е. суммы будут распределены пропорционально понесенным каждым пострадавшим убыткам.
Если договором страхования предусмотрено дополнительно, что при нанесении вреда двум или большему числу лиц лимит ответственности страховщика повышается до 400 тыс. руб., то именно эта сумма будет распределена между потерпевшими.
Наконец, если установлена величина лимита ответственности по требованиям каждого потерпевшего, например, в сумме 200 тыс. руб., то первым двум потерпевшим страховщик полностью возместит нанесенный ущерб (т.е. они получат соответственно 100 тыс. и 150 тыс. руб.), а третьему будет выплачено 200 тыс. руб.
Кроме вышеуказанных лимитов, страховщики обычно устанавливают и лимит ответственности за весь срок действия договора страхования, который может рассматриваться и как страховая сумма. Необходимость в нем вызвана тем, что в период действия договора может произойти несколько страховых случаев, а потому страховщикам важно ограничить общую сумму своих обязательств по договору.
Например, условия договора предусматривают лимит ответственности на один страховой случай — 200 тыс. руб. и лимит ответственности на весь срок договора — 400 тыс. руб. В период действия договора произошло три страховых случая: ущерб по первому составил 300 тыс. руб., а сумма страховой выплаты — 200 тыс. руб., убыток по второму — 150 тыс. руб., которые были оплачены страховщиком полностью, а убыток по третьему — 100 тыс. руб., из которых страховщик оплатил только 50 тыс. руб., т.е. свой остаток лимита ответственности по договору после оплаты последствий первых двух страховых случаев. После этого действие договора прекращается.
Размеры страховой премии по каждому из видов страхования гражданской ответственности определяют по-разному в зависимости от их специфики. Для ее расчета чаще всего применяют страховые тарифы, устанавливаемые в процентах или в денежных единицах с показателя, называемого параметром риска.
Такой показатель выбирается страховщиками в зависимости от конкретного вида страхования и рода деятельности страхователя, он должен быть тесно связан с размером и динамикой принимаемого на страхование риска. Поэтому для его оценки определяют основные факторы, в наибольшей мере влияющие на степень риска по заключаемому договору. В качестве параметра риска могут использоваться такие показатели, как размер доходов страхователя, объем выпуска или реализации продукции, фонд заработной платы, численность работников, число транспортных средств, на которые распространяется действие договора, и др.
Договором страхования может быть предусмотрено, что при его заключении страховая премия рассчитывается либо на основе оценки величины соответствующего параметра риска на предстоящий период страхования (например, год), либо исходя из его размеров в предыдущий период. При этом во время действия страхования или по окончании страхователь обязан сообщить страховщику фактические сведения о величине параметра риска в период действия договора. На основе представленных данных производится перерасчет размеров страховой премии за истекший период страхования, а разница между суммами страховой премии, рассчитанной на основе оценочных и фактических данных, засчитывается в счет страховой премии за следующий страховой период, возвращается страхователю либо подлежит доплате страхователем.
Объем обязательств страховщика, а следовательно, и страхователя зависит также от величины установленных договором лимитов ответственности страховщика. Поэтому, для того чтобы учесть этот фактор при определении суммы страховой премии, страховщики оговаривают в условиях страхования базовые лимиты ответственности и присваивают им коэффициент 1. Для других же величин лимитов ответственности устанавливаются более высокие (если лимит ответственности выше базового) или более низкие (если лимит ответственности ниже базового) коэффициенты. В результате при заключении договора, в котором лимиты ответственности отличаются от базовых, для расчета размеров страховой премии сумма премии, определенная для базовых лимитов, умножается на соответствующий коэффициент.
Пример расчета размеров страховой премии
Заключается договор страхования гражданской ответственности медицинского учреждения. Страховые тарифы составляют 1% от размера доходов страхователя и 500 руб. за каждого работающего врача. Объем доходов страхователя за год — 2 млн руб., страховая премия: 1% от 2 млн руб. = 20 тыс. руб. Число практикующих врачей — 20, страховая премия: 500 руб. х 20 = 10 тыс. руб. Общая страховая премия 30 тыс. руб. Базовый лимит страховой ответственности по договору — 1 млн руб. Данный договор заключается на условиях лимита страховой ответственности в размере 3 млн руб. В этом случае в соответствии с условиями страхования применяется коэффициент 1,5. Окончательная страховая премия по договору: 30 тыс. руб. х 1,5 = 45 тыс. руб.
Что такое страхование гражданской ответственности при эксплуатации квартиры? Какие бывают виды страхования перед третьими лицами? Как происходит страхование ответственности застройщика?
Здравствуйте, дорогие читатели! Вас приветствует сайт «ХитёрБобёр» и его эксперт, Денис Кудерин.
В этом выпуске мы рассмотрим интересную и актуальную тему – страхование гражданской ответственности. Статья продолжает цикл публикаций, посвященных страховой защите граждан и юридических лиц.
Материал будет полезен владельцам коммерческого и жилого имущества, автомобилистам, собственникам жилья и многим другим категориям граждан.
1. Что такое страхование гражданской ответственности?
В предыдущих статьях мы писали о том, как обеспечить страховую защиту личного имущества. Но нередко в непредвиденных ситуациях ущерб наносится чужой собственности или здоровью.
В таких случаях можно возместить убытки пострадавших из своего кармана, а можно пойти другим путём – застраховать свою гражданскую ответственность. В этом случае затраты будет оплачивать не виновник происшествия, а страховая компания.
(ГО) – отдельная отрасль страхового рынка. Объектом защиты при таком виде страхования выступает ответственность страхователя за причинение вреда собственности, жизни и здоровью третьих лиц.
Пример
Супруги Петровы уехали на выходные на дачу. Пока они отдыхали, в их квартире прорвало трубу. Водой залило квартиру соседа на нижнем этаже. К счастью, у Петровых был полис страхования ответственности. Убытки пострадавших с лихвой возместила страховая фирма. Никто ни на кого не подал в суд, добрососедские отношения были сохранены, как и финансы обеих сторон.
Правда, от административной или уголовной ответственности страхование ГО не защитит. Если, к примеру, вы виновны в ДТП, полис позволит вам оплатить убытки пострадавшего водителя, но отвечать за возникновение аварийной ситуации всё равно придётся.
Страховка позволяет возместить следующие виды ущерба:
- вред материальному имуществу – стоимость восстановления и ремонта и сопутствующие расходы;
- личный ущерб – затраты на лечение, реабилитацию, уход;
- вред, нанесённый окружающей среде в результате производственной или промышленной деятельности;
- моральный ущерб.
Приобретение полиса страхования ГО актуально для автовладельцев, хозяев квартир, бизнесменов – то есть практически для всех категорий граждан. Документ защищает от непредвиденных трат и, что тоже немаловажно, бережёт ваши нервы.
Особенно нужной оказывается такая страховка для жителей многоквартирных домов. В квартирах, где давно не обновлялись сантехнические коммуникации, всегда существует риск аварии или протечки.
А вдруг ваши соседи только что сделали ремонт? А что если вода, просочившись сквозь потолок, испортила дорогую мебель? И в том, и в другом случае страховка возместит ущерб и избавит от долгих оправданий. Хотя извиниться за неудобства, конечно, всё равно придётся.
2. Каким бывает страхование гражданской ответственности – обзор ТОП-7 видов страхования
Несмотря на то, что описываемая нами отрасль страхового дела относительно молода, существует множество видов страхования ответственности.
Их можно разделить на две большие группы – добровольное и обязательное страхование. В первом случае всё понятно: договор страховки составляется по доброй воле и желанию страхователя.
Сложнее дела обстоят с обязательным страхованием ГО. По сути, это узаконенное принуждение государством граждан и юридических субъектов к оформлению полисов в страховых компаниях. Правда, закон преследует благую цель – защитить финансовые интересы лиц, пострадавших в различного рода непредвиденных ситуациях.
Примеры обязательного страхования ГО – автострахование, туристическое страхование для людей, выезжающих в страны Шенгенского соглашения, страхование ОПО - опасных промышленных объектов.
Рассмотрим подробно все виды страхования гражданской ответственности.
Вид 1. Страхование владельцев автотранспортных средств (ОСАГО)
Известная всем владельцам транспорта «автогражданка» - типичный пример обязательного страхования ГО. По договору ОСАГО ущерб, который причинён одному водителю по вине другого, компенсируется не виновником ДТП, а страховщиком.
Правда, существует конкретный предел страховой компенсации по полису ОСАГО. В 2019 году он равен 400 000 рублей за материальный ущерб и 600 тыс. за урон, нанесённый здоровью.
Более подробные сведения об автостраховании вы найдёте в публикации « ».
При желании можно компенсировать и более значительные затраты, но для этого нужно оформить полис ДоСАГО – добровольную страховку гражданской ответственности. Такой документ дополняет ОСАГО и вступает в силу, если ущерб превышает регламентированные законом лимиты.
Вопросы приобретения страховки освещены в статьях « » и « ».
Вид 2.
Независимо от используемого способа перемещения, транспортные компании (перевозчики) отвечают за безопасность груза и пассажиров. Существуют единые международные нормативы, которые определяют пределы ответственности перевозчика.
Прежде всего, эти нормативы касаются ответственности авиаперевозчиков и судовладельцев. Свои законные обязательства имеют железнодорожники и автотранспортные компании.
Страховыми ситуациями считаются:
- причинение вреда здоровью пассажиров и их жизни;
- нанесение ущерба багажу;
- утрата или порча груза;
- просрочка доставки груза или пассажиров по вине перевозчика;
- нанесение ущерба третьим лицам в результате происшествия с участием перевозчика.
Страхователями выступают юридические лица, владеющие на правах собственности или аренды транспортными средствами.
Страховщик освобождается от обязательств по выплатам, если ситуация возникла из-за нарушения страхователем правил и условий транспортировки.
Компенсации не будет также в том случае, если перевозчик нарушил нормативы противопожарной защиты или ущерб вызван факторами непреодолимой силы.
Дополнительные сведения – в статье «».
Вид 3. Страхование экологических рисков
Этот вид страхования предусматривает защиту ответственности страхователя за риски, связанные с негативным воздействием на окружающую среду.
Такие договоры составляются собственниками, владеющими опасными объектами – электростанциями, шахтами, нефтеперерабатывающими и химическими предприятиями, танкерами, заводами по производству взрывчатых и токсичных веществ.
Если по вине собственника произошла утечка, авария, техногенная катастрофа, затраты берёт на себя страховщик. Поскольку страховые суммы в указанных ситуациях бывают весьма значительными, то и услуги страховщика обойдутся недешево.
Поэтому страхованием экологических рисков занимаются только крупные страховые фирмы международного масштаба. Такая деятельность регулируется действующими на территории того или иного государства природоохранными законами.
В России защита экологических рисков для ОПО обязательна. В РФ таких производств насчитывается порядка 300 тысяч. Все они должны иметь обязательную страховку ГО.
Вид 4. Страхование ответственности производителей и продавцов
Даже трижды орденоносное и полностью роботизированное производство иногда выпускает бракованную продукцию.
Причины производственных ошибок многочисленны:
- нарушение условий работы;
- упущения на стадиях проектирования и разработки продукта;
- использование недоброкачественных расходных материалов;
- человеческий фактор.
Ущерб в таких ситуациях причиняется не только потребителю. Большие убытки несёт и сам производитель.
Чтобы защитить себя от непредвиденных трат, связанных с производством и продажей бракованного товара, фирма заключает страховой договор, период действия которого равен обычно гарантийному сроку реализуемого продукта. Страхователями в таких договорах выступают либо товаропроизводители, либо продавцы.
Вид 5. Страхование профессиональной ответственности
Сущность этого вида страхования легче всего объяснить на конкретном примере.
Пример
Частный юрист пообещал клиенту, что поможет ему выиграть дело в суде и взял плату за свои услуги. Однако в результате возникновения непредвиденных обстоятельств оно было проиграно, клиент понёс имущественные убытки и направил правозащитнику претензию.
К счастью для своего кармана, предусмотрительный юрист застраховал профессиональную ответственность, и затраты клиента оплатил страховщик.
Такой тип страхования проводится исключительно в отношении физлиц, занимающихся частной профессиональной деятельностью. Услуга актуальна для адвокатов, брокеров, дилеров, оценщиков, врачей, частных детективов.
Вид 6. Страхование гражданской ответственности застройщика
В РФ страхование ГО застройщика – обязательная процедура. Такая страховка помогает вернуть вкладчикам и дольщикам затраченные средства или даже обеспечить их жилплощадью в случае банкротства и разорения строительной компании.
Закон вступил в силу в январе 2014: с этого момента застройщики могут брать с клиентов деньги вперёд только в случае, если имеют полис страхования ответственности перед дольщиками.
Вид 7. Страхование за неисполнение обязательств
Довольно редкий вид добровольного страхования. Такой полис приобретают заёмщики, которые опасаются, что не смогут вернуть кредит полностью и в срок. При этом страховая сумма не равняется кредиту, но составляет лишь её часть (80-90%).
В таблице виды страхования ГО представлены наглядным образом:
| № | Виды | Особенности |
| 1 | Страхование автовладельцев | Обязательная процедура для всех автовладельцев |
| 2 | Защищает ответственность транспортных компаний за пассажиров и груз | |
| 3 | Страхование экологических рисков | Для опасных предприятий – обязательная процедура |
| 4 | Страхование производителей | Защита ответственности за производственный брак |
| 5 | Страхование профессиональных рисков | Практикуется частными лицам |
| 6 | Страхование ГО застройщика | Обязательная процедура с 2014 года |
| 7 | Страхование за неисполнение обязательств | Практикуется должниками перед банками |
Подробно об « » в нашей развернутой публикации.
3. Как происходит страхование гражданской ответственности – 5 основных этапов
Услуги страхования гражданской ответственности оказывают десятки компаний различного уровня.
Право на такой вид деятельности даёт лицензия, выданная государственными органами. Эти же структуры имеют право лишить контору разрешительного документа за нарушение правил страхования и невыполнение своих обязанностей перед клиентами.
Процедура страхования гражданской ответственности довольно проста, но стоит изучить все этапы и нюансы процесса заранее. Это поможет пользователям приобрести действительно полезный продукт по выгодной цене.
Этап 1. Выбор страховой компании
Не стоит оформлять договор в первом попавшемся учреждении. Утверждение «все страховщики одинаковые» – в корне неверное. Скорее, наоборот – у каждой компании свой набор уникальных услуг, свои достоинства и недостатки.
Знатоки советуют при выборе конторы учитывать следующие показатели:
- опыт – чем старше учреждение, тем лучше;
- финансовая устойчивость – на неё влияет размер уставного капитала, общая сумма выплат по страховым случаям и величина резервного фонда;
- рейтинг от независимых агентств;
- наличие разветвлённой сети филиалов;
- ассортимент страховых услуг;
- общее количество клиентов.
Можно поступить ещё проще – расспросить своих знакомых. Кто-нибудь из них наверняка пользовался услугами того или иного страховщика и имеет о нём хотя и субъективное, но зато абсолютно достоверное мнение.
Этап 2. Определение предмета страховки
Каждый договор содержит перечень страховых рисков. От их количества зависит конечная стоимость продукта.
Понятно, что полис, в который включены все вероятные события, касающиеся страхования ГО, будет стоить дороже, чем договор, предусматривающий лишь 1-2 конкретных ситуации.
Впрочем, документы обязательного страхования содержат, как правило, регламентированное количество рисков. Так, договоры ОСАГО в каждом регионе составлены по стандартной схеме, а расчетные тарифы устанавливаются на федеральном уровне.
Этап 3. Подготовка документов
Список документов для страхования ГО – минимальный: у компаний нет намерения затягивать процесс, поскольку они сами заинтересованы в скорейшем внедрении клиента в систему страхования.
Обязательно понадобятся паспорт, документы, подтверждающие право владения транспортом, недвижимостью и другим имуществом, технические документы на транспорт или иную собственность. Конкретные списки вам обязательно предоставят страховщики: перечень необходимых бумаг разнится в зависимости от вида страхования ответственности.
Этап 4. Оплата полиса
Услуги компании оплачиваются наличными, банковскими переводами, с помощью электронных платежных систем.
Каждая фирма стремится предоставить клиенту максимальное число вариантов расчета. Взносы по договору – единовременные или периодические (ежемесячные, ежеквартальные и т.д.).
Этап 5. Заключение договора
Главное правило страхователя должно звучать так: «без прочтения не подписываю». Это значит, что любую бумагу, выданную на подпись страховой организацией, следует внимательнейшим образом изучить.
В особенности это касается приложений, примечаний, пунктов, набранных мелким шрифтом. Именно там обычно кроется самая важная информация относительно условий и размеров страховых выплат.
К сожалению, значительная часть пользователей начинает разбираться в нюансах договора уже после наступления страховой ситуации. Это чревато неприятными сюрпризами, денежными потерями и разочарованиями.
4. Где можно выгодно застраховать гражданскую ответственность – обзор ТОП-5 компаний-страховщиков
От огромного количества заманчивых предложений у рядового гражданина разбегаются глаза. Чтобы облегчить выбор, мы представляем пятёрку наиболее надёжных и проверенных страховых компаний РФ, занимающихся страхованием различных видов гражданской ответственности.
В России немного страховых контор с более чем полувековой историей. Ингосстрах – одна из них. Организация работает на рынке с 1947 года. В числе несомненных плюсов компании – высокий профессионализм, надёжность, быстродействие при наступлении страхового происшествия.
Все желающие могут застраховать здесь гражданскую и профессиональную ответственность. Особенно широко представлен рынок страхования ГО для корпоративных клиентов. Доступны программы для всех направлений бизнеса – гостиничного и ресторанного, медицинского, транспортного.
2) РЕСО-Гарантия
Универсальная страховая фирма с 25-летним стажем работы на рынке. Имеет лицензию на сотню с лишним актуальных и доступных продуктов для корпоративных клиентов и частных лиц. В числе программ страхования ГО – защита рисков владельцев недвижимости, автомобилистов, бизнесменов, юридических компаний.
РЕСО работает через агентскую сеть – в штате компании более 20 000 профессиональных агентов, оказывающих услуги в 850 филиалах по всей России. Рейтинг надёжности А++ от независимого агентства «Эксперт».
3) Альфа-Страхование
Страховщик международного уровня с наивысшим показателем платежеспособности и развитой филиальной сетью. Держит курс на постоянное повышение качества клиентского сервиса. Большинство услуг доступны в режиме онлайн с оперативным оформлением договора и бесплатной доставкой.
Каждый пользователь может получить бесплатные консультации по телефону и через онлайн-чат. Страхование ГО доступно частным лицам (ОСАГО, «Добрые соседи», «Хоть потоп») и компаниям (защита ответственности для представителей малого, среднего и большого бизнеса).
Опыт работы с 1993 года. Профессионализм, быстрое заключение договора с минимальным количеством документов, оперативные выплаты по страховым ситуациям. Приоритетное направление деятельности – защита имущественных интересов юрлиц.
Фирма страхует любые виды собственности, а также гражданскую и профессиональную ответственность клиентов. Обеспечивает финансовую защиту компаниям в случае причинения вреда третьим лицам в ходе производственной, хозяйственной и административной деятельности.
Старейшая в РФ страховая контора. Правопреемник организации ГОССТРАХ. Имеет больше 3000 подразделений и штат из десятков тысяч профессиональных агентов. Общее кол-во клиентов компании – около 45 млн. человек.
Практикует все виды защиты ответственности – страхование опасных производств, перевозчиков, гражданской ответственности производственных и коммерческих предприятий, лиц, оказывающих профессиональные услуги, владельцев недвижимости и транспорта.
5. Как правильно застраховать гражданскую ответственность перед третьими лицами – 4 простых совета
Основной смысл подписания договора со страховщиком – полноценная и своевременная защита собственных интересов.
1. ПРЕДМЕТ ДОГОВОРА
1.1. По настоящему Договору Страховщик обязуется за обусловленную Договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в Договоре события (страхового случая) возместить в пределах страховой суммы и лимитов ответственности, установленных Договором, ущерб, нанесенный третьим лицам (Выгодоприобретателям), вследствие недостатков работ, выполненных Застрахованным лицом, которые оказывают влияние на безопасность объектов капитального строительства.
1.2. Объектом страхования являются не противоречащие действующему законодательству Российской Федерации имущественные интересы Страхователя, связанные с его обязанностью в порядке, установленном действующим законодательством Российской Федерации, возместить вред, причиненный жизни, здоровью и/или имуществу третьих лиц (Выгодоприобретателей), вследствие недостатков работ, которые оказывают влияние на безопасность объектов капитального строительства. Под имуществом третьих лиц в Договоре понимается имущество, принадлежащее физическим и юридическим лицам любой организационно-правовой формы; государственное и муниципальное имущество; в том числе объекты окружающей среды, животные и растения; объекты культурного наследия (памятники истории и культуры).
1.3. По Договору застрахована ответственность (далее – «Застрахованное лицо»).
1.4. Согласно заявлению на перечень работ для получения Свидетельства о допуске либо Согласно Свидетельству о допуске деятельность Застрахованного лица (застрахованная деятельность) связана с выполнением следующих видов работ: .
1.5. Территория страхования: Российская Федерация.
2. СТРАХОВЫЕ СЛУЧАИ. СТРАХОВЫЕ РИСКИ
2.1. Страховым случаем является:
2.1.1. Наступление гражданской ответственности Застрахованного лица за причинение вреда третьим лицам на основании требований, предъявленных ему в течении действия договора страхования Выгодоприобретателями о возмещении вреда, причиненного в течении действия договора страхования, вследствие ошибки, упущения или небрежности, допущенной при осуществлении Застрахованным в течение действия договора страхования – для застрахованной деятельности, связанной с инженерными изысканиями;
2.1.2. Наступление гражданской ответственности Застрахованного лица за причинение вреда третьим лицам на основании требований, предъявленных ему в течении действия договора страхования Выгодоприобретателями о возмещении вреда, причиненного в течении действия договора страхования, вследствие ошибки, упущения или небрежности, допущенной при осуществлении Застрахованным в течение действия договора страхования – для застрахованной деятельности, связанной с подготовкой проектной документации;
2.1.3. Наступление гражданской ответственности Застрахованного лица за причинение вреда третьим лицам на основании требований, предъявленных ему в течении действия договора страхования Выгодоприобретателями о возмещении вреда, причиненного в течении действия договора страхования, вследствие ошибки, упущения или небрежности, допущенной при осуществлении Застрахованным в течение действия договора страхования – для застрахованной деятельности, связанной со строительством, реконструкцией, капитальным ремонтом объекта капитального строительства.
2.2. При наступлении страхового случая Страховщик возмещает:
2.2.1. Убытки, связанные с причинением вреда имуществу третьих лиц (уничтожение или повреждение), вследствие недостатков работ, выполненных Застрахованным лицом (по инженерным изысканиям, подготовке проектной документации, строительству, реконструкции, капитальному ремонту объектов капитального строительства);
2.2.2. Убытки, возникшие в результате причинения вреда жизни и здоровью третьих лиц (увечье, утрата трудоспособности, смерть) вследствие недостатков работ, выполненных Застрахованным лицом (по инженерным изысканиям, подготовке проектной документации, строительству, реконструкции, капитальному ремонту объектов капитального строительства), включая:
- заработок, которого потерпевший лишился вследствие потери трудоспособности или уменьшения ее в результате причиненного увечья или иного повреждения здоровья;
- дополнительные расходы, необходимые для восстановления здоровья (на лечение, дополнительное питание, приобретение лекарств, санаторно-курортное лечение, специальный медицинский уход, протезирование, приобретение специальных транспортных средств, подготовку к другой профессии и т.д.);
- часть заработка, которого в случае смерти потерпевшего лишились нетрудоспособные лица, состоявшие на его иждивении или имевшие право на получение от него содержания;
- расходы на погребение.
2.3. Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения, если страховой случай наступил вследствие:
- воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;
- военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;
- гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок;
- стихийных бедствий, а именно, землетрясения, извержения вулкана или действия подземного огня, оползня, горного обвала, бури, вихря, урагана, наводнения, града или ливня и других природных явлений;
- иных случаев, предусмотренных законодательством РФ и Правилами страхования.
3. СТРАХОВАЯ СУММА
3.1. По настоящему Договору устанавливается страховая сумма и лимиты ответственности Страховщика (максимальные размеры страховых выплат) по каждому страховому случаю в следующих размерах: .
3.1.1. В том числе лимит ответственности по каждому страховому случаю по договору составляет: рублей.
3.2. Стороны устанавливают франшизу в размере рублей.
4. СТРАХОВАЯ ПРЕМИЯ
4.1. Страховая премия по договору составляет: рублей.
4.2. Страховая премия должна быть оплачена Страхователем в течении рабочих дней с даты заключения договора страхования в безналичном порядке.
5. ПРАВА И ОБЯЗАННОСТИ СТОРОН
5.1. Страховщик имеет право:
5.1.1. Проверять сообщаемую Страхователем/Застрахованным лицом информацию и выполнение им условий Договора.
5.1.2. Давать Страхователю/Застрахованному лицу рекомендации по предупреждению страховых случаев.
5.1.3. Самостоятельно выяснять причины и обстоятельства возникновения ущерба, при необходимости направлять запросы в компетентные органы по факту возникновения ущерба.
5.1.4. Расторгнуть настоящий Договор в порядке, предусмотренном гражданским законодательством Российской Федерации.
5.1.5. При изменении степени риска потребовать изменения условий настоящего Договора.
5.1.6. Вступать от имени Страхователя/Застрахованного лица в переговоры и соглашения о возмещении причиненного страховым случаем ущерба.
5.1.7. Представлять интересы Страхователя/Застрахованного лица в суде или иным образом осуществлять правовую защиту Страхователя/Застрахованного лица в связи со страховым случаем (данное право Страховщика не является его обязанностью).
5.2. Страховщик обязан:
5.2.1. Ознакомить Страхователя с Правилами страхования.
5.2.2. Обеспечить конфиденциальность в отношениях со Страхователем.
5.2.3. При наступлении страхового случая, предусмотренного Договором, выплатить страховое возмещение.
5.3. После получения сообщения о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, Страховщик обязан:
5.3.1. Выяснить обстоятельства наступления события.
5.3.2. После получения необходимых документов, при признании события страховым случаем, составить страховой акт, определить размер ущерба и произвести расчет суммы страхового возмещения.
5.3.3. Произвести страховую выплату или отказать в выплате при наличии оснований, предусмотренных настоящим Договором или Правилами страхования.
5.4. Страхователь имеет право:
5.4.1. Требовать от Страховщика выполнения обязательств по настоящему Договору.
5.4.2. Досрочно расторгнуть настоящий Договор в порядке, предусмотренном гражданским законодательством Российской Федерации и Правилами страхования.
5.4.3. Получить от Страховщика информацию, касающуюся его финансовой устойчивости, не являющуюся коммерческой тайной.
5.4.4. Назначить экспертов, адвокатов по вопросам, связанным с наступлением события, имеющего признаки страхового, определением размера ущерба и суммы страхового возмещения.
5.5. Страхователь обязан:
5.5.1. Уплачивать страховую премию в размерах и сроки, определенные настоящим Договором.
5.5.2. В период действия настоящего Договора незамедлительно сообщать Страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных Страховщику при заключении Договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска.
5.5.3. Соблюдать условия настоящего Договора и Правил страхования.
5.6. При наступлении события, имеющего признаки страхового случая, Страхователь обязан:
5.6.1. Незамедлительно, но в любом случае не позднее дней (за исключением выходных и праздничных дней), уведомить об этом Страховщика или его представителя, следующим способом (любым из перечисленных по выбору Страхователя): по факсу: , по телефону: , по электронной почте: . Несвоевременное уведомление Страховщика о возникновении ущерба дает последнему право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что Страховщик своевременно узнал о возникновении ущерба, либо что отсутствие у Страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.
5.6.2. Принять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры для уменьшения возможного ущерба. Расходы по уменьшению ущерба, подлежащего возмещению Страховщиком, если они были необходимы или были произведены для выполнения указаний Страховщика, согласно гражданскому законодательству Российской Федерации должны быть возмещены Страховщиком, даже если соответствующие меры оказались безуспешными.
5.6.3. Принять все необходимые меры для выяснения причин и последствий наступившего события.
5.6.4. Представить Страховщику заявление по установленной форме и следующие документы (материалы):
- письменную претензию потерпевшего третьего лица о возмещении ущерба;
- решение суда (арбитражного суда) о взыскании со Страхователя в пользу третьего лица суммы, в которую оценивается причиненный ему ущерб. (В случае отсутствия спора об обязанности Страхователя возместить причиненный вред (ущерб) и его размере, а также при признании Страховщиком права Выгодоприобретателя на получение страхового возмещения по заявленной претензии, решение суда не требуется);
- имеющиеся документы компетентных органов о фактах, последствиях и объемах причинённого ущерба;
- справки, счета и иные документы, подтверждающие произведенные расходы.
5.6.5. Обеспечить участие Страховщика в установлении размера причиненного Страхователем третьему лицу ущерба.
5.6.6. Незамедлительно извещать Страховщика о всех требованиях, предъявляемых ему в связи с наступившим событием.
5.6.7. Оказывать возможное содействие Страховщику в судебной и внесудебной защите в случае предъявления третьими лицами требований о возмещении ущерба.
5.6.8. Не возмещать ущерб, не признавать частично или полностью требования, предъявляемые ему в связи с событием, а также не принимать на себя каких-либо прямых или косвенных обязательств по урегулированию таких требований без согласия Страховщика.
5.7. Стороны имеют иные права и обязанности, предусмотренные законодательством РФ и Правилами страхования.
6. СРОК ДЕЙСТВИЯ ДОГОВОРА
6.1. Договор заключен на срок месяцев и действует с «»2020 года по «»2020 года при условии уплаты страховой премии согласно п.4.2 настоящего договора, а также получения Страхователем Свидетельства о допуске.
6.1.1. В течение рабочих дней с момента получения Свидетельства о допуске Страхователь обязан предоставить копию Свидетельства о допуске Страховщику. Если событие или его причины произошли до момента получения Страхователем Свидетельства о допуске, данное событие не является страховым случаем, предусмотренным Договором, и страховое возмещение не выплачивается.
6.2. Договор прекращается в случаях:
6.2.1. Истечения срока его действия (Договор прекращается в 24 часа 00 минут дня, указанного в договоре как день его окончания).
6.2.2. Исполнения Страховщиком обязательств перед Страхователем по Договору в полном объеме.
6.2.3. Неуплаты Страхователем страховых взносов в установленные Договором сроки.
6.2.4. Ликвидации Страхователя, являющегося юридическим лицом, или смерти Страхователя, являющегося физическим лицом, за исключением случая замены Страхователя по соглашению сторон.
6.2.5. Ликвидации Страховщика в порядке, установленном законодательными актами Российской Федерации, ограничения или приостановления действия его лицензии.
6.2.6. Принятия судом решения о признании Договора страхования недействительным.
6.2.7. В других случаях, предусмотренных законодательными актами Российской Федерации.
6.3. Договор может быть прекращен досрочно в порядке, предусмотренном гражданским законодательством РФ и Правилами страхования. Стороны обязаны уведомить друг друга о намерении досрочно расторгнуть Договор страхования за дней до предполагаемой даты расторжения договора.
7. ДОПОЛНИТЕЛЬНЫЕ УСЛОВИЯ
7.1. Условия, содержащиеся в Правилах страхования и не включенные в текст настоящего Договора, обязательны для Страхователя (Застрахованного лица). Страхователь с Правилами страхования ознакомлен, согласен, один экземпляр на руки получил.
7.2. После предоставления Страховщику сведений и документов, подтверждающих получение Страхователем Свидетельства о допуске к выполнению работ, Страховщик обязан в течение рабочих дней выдать Страхователю полис страхования с указанием даты начала и окончания действия настоящего Договора. Полис страхования является неотъемлемой частью Договора.
8. ИСКОВАЯ ДАВНОСТЬ
8.1. Иск по требованиям, вытекающим из настоящего Договора, может быть предъявлен в сроки, предусмотренные гражданским законодательством Российской Федерации.
9. ЗАКЛЮЧИТЕЛЬНЫЕ ПОЛОЖЕНИЯ
9.1. Настоящий Договор составлен в двух экземплярах, имеющих равную юридическую силу, по одному для каждой из Сторон.
9.2. Любые изменения и дополнения к настоящему Договору оформляются в виде дополнительных соглашений в простой письменной форме и составляют его неотъемлемую часть.
10. ЮРИДИЧЕСКИЕ АДРЕСА И ПЛАТЕЖНЫЕ РЕКВИЗИТЫ СТОРОН
Страховщик
Страхователь Юр. адрес: Почтовый адрес: ИНН: КПП: Банк: Рас./счёт: Корр./счёт: БИК:
11. ПОДПИСИ СТОРОН
Страховщик _________________
Страхователь _________________
Обратите внимание, что договор оказания услуг составлен и проверен юристами и является примерным, он может быть доработан с учетом конкретных условий сделки. Администрация Сайта не несет ответственности за действительность данного договора, а также за его соответствие требованиям законодательства Российской Федерации.
Страховые случаи, понятия, законы и значение гражданского страхования стоит отдельного внимания. Важно не просто понимать, что отражает своим содержанием договор страхования гражданской ответственности (ГО), но также различать особенности, которые присущи тому или иному страховому случаю или виду страхования.
Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:
ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .
Это быстро и БЕСПЛАТНО !
Кроме этого порядок заключения и состав пакета необходимых документов – это та важная информация, которая должна быть доступна каждому страхователю.
Что это такое
Главной отличительной чертой таких соглашений, которые формируются на базе , является имущественный характер предмета, по которому договариваются стоны.
Основным правилом здесь выступает следующий постулат – лицо, которое причинило физический или имущественный ущерб или нанесло вред потерпевшему, обязано возместить потери и убытки в полном объеме.
Сюда включаются следующие статьи возмещений:
| Имущественные расходы потерпевшего | Это все финансовые или имущественные покрытия со стороны потерпевшего с целью полностью вернуть или восстановить, отремонтировать испорченное виновником имущество. Это называется покрытие реального ущерба виновников потерпевшему |
| Правовые расходы потерпевшего | Это денежные средства, потраченные лицом, перенесшим потерю прав, на восстановление их утраты. Это касается, например, отзыва товаров или услуг, судебные расходы. |
| Доходы потерпевшего | Лицо, нанесшее ущерб имуществу потерпевшего, которое приносило ему доход, обязан выплатить сумму упущенной выгоды при определенных условиях и за конкретный срок. Это четко прописано в ст.15 ГК РФ. |
| Возмещение нанесенного вреда жизни или здоровью потерпевшего |
Страхование распространяется на случаи как действия деструктивного (разрушительного) характера, так и полного бездействия, которое повлекло за собой ущерб потерпевшему.
Гражданско-правовую ответственность делят на две составляющие:
- договорную;
- внедоговорную.
В первом случае регулируются все правила, обязательства и ответственности и наказания за невыполнение, прописанные в тексте договора. А во втором случае, когда причиненный вред не связан с договорными отношениями и обязательствами.
Договорная гражданская ответственность ограничена порядком, правилами страхования, либо ответственностью по законодательству, либо по личному усмотрению сторон.
То есть либо рамки исполнения договора регламентируются прописанными в законе формами и пределами ответственности, либо же обе стороны сами договариваются о том, кто, за что, когда и как будет отвечать по договору.
Любые договоренности в этом случае должны быть четко прописаны и оговорены со всеми указанными строками, суммами, правами. Внедоговорная (деликтная) гражданская ответственность регулируется исключительно законом и правовыми нормативными актами.
Следует отметить, что режимы ответственностей отличаются между собой. К примеру, существуют судебные иски по договору или деликту:
- по условиям возникновения ущерба;
- по бремени доказывания вины;
- по срокам исковой давности;
- по наличию или отсутствию возмещения «морального ущерба»;
- другие режимы.
Такое разграничение гражданской ответственности необходимо в случаях возникновения противоправного действия, которые связаны с договорными обязательствами.
Примером этого может послужить ситуация, где пострадавший пассажир вправе выбирать вид искового заявления, режимов исполнения судебного решения.
Так, пассажир при подаче исков может опираться на условия возникновения ущерба, бремени вины в ее доказательствах, а также возмещение «морального ущерба».
Особенности
Гражданский Кодекс российского законодательства освещает некоторые особенности действия договора страхования гражданской ответственности, что подробно изложено во второй его части, главе 48, :
- Застрахованный риск ответственности за нарушение договора предусматривается законом.
- Только один страхователь может быть застрахован от риска ответственности за нарушение договора.
- Выгодоприобретатель также может быть застрахован от риска нарушения договора страхователем, неважно оговорено это в договоре или нет, в пользу страхователя он заключался, в пользу других лиц или вообще ни в чью пользу.
Существует самые распространенные страховые договора, которые распространяются на разные страховые случаи и отличающуюся от других гражданскую ответственность.
Это следующие виды страховок от рисков ответственности:
- застройщика;
- туроператора;
- за причинение вреда;
- грузоперевозчика или ответственность перед большим количеством пассажиров;
- владельцев легковых автомобилей или таксомоторного транспорта;
- перед третьими лицами.
Рассматривая особенности оформления страховки по разным причинам и гражданским ответственностям, следует отдельно уделить внимание каждому виду договора.
Договора страхования гражданской ответственности застройщика
Поправкам в Федеральный Закон от 30.12.2004, которые вступили в силу с 01.01.14г., застройщики обязаны будут выполнять определенные обязательства по передаче жилых помещений участникам всех договором по долевому строительству или другим условиям.
Таким обязательством является предоставление своего рода залога, выбрать который можно из следующих способов:
- Банковское поручительство.
- Договор страхования гражданской ответственности застройщика по риску невыполнение своих обязательств, связанных с передачей построенного жилья участникам долевого строительства или по другим условиям.
Страховой договор дожжен быть заключен еще до подачи всех документов в РосРеестр по договору участия в долевом строительстве или другому договору по строительству.
Объектом страхования, в этом случае будет являться имущественные интересы застройщика (Страхователя), которые, в свою очередь, связаны с интересами участников долевого строительства (Выгодоприобретателями).
Страховой случай обозначается как неисполнение Страхователем договорных обязательство по передаче жилья участников договора строительства. Все страховые суммы и размеры убытков рассчитываются, исходя из договора долевого участия.
Туроператора
В случае с договорными взаимоотношениями по туристскому договору и неисполнению своих обязательств со стороны туроператора (Страхователя), клиенты (Выгодоприобретатели) туристической фирмы, концерна или организации имеют полное право подать письменное требования покрытия всех их расходов, в том числе и стоимости путевки.
Все действия регламентируются ФЗ «Об основах туристской деятельности» от 24.11.1996г. с добавлением Лицензии ФССН № 3116 16-21 от 18.02.2008г., а также Правилами страхования гражданской ответственности.
Страховыми рисками в данном случае будут являться:
- убытки, причиненные вследствие ненадлежащего или полного неисполнения обязательств Страхователем;
- нахождение в туристском продукте того, чего не было обещано Выгодоприобретателю;
- нарушение мер безопасности своего клиента Страховтелем во время организации и в процессе туристической поездки.
Страховые возмещения в этих случаях включают в себя договорные суммы, а также страховые компенсации по возмещению реального ущерба Выгодоприобретателю.
За причинение вреда
В Гражданском Кодексе РФ, законе о страховании, гл.48 «Страхование», прописываются те положения ответственностей, которые ложатся в основу как договорной, так и деликтной форм регулирования возмещений по страховым случаям.
А именно:
- Разрешается страхование риска ответственности самого страхователя по договору, где он несет обязательства в случае причинения вреда здоровью, жизни, имуществу другим лицам.
- Тот, кто несет ответственность за причинение вреда или бездействие по договору, обязательно должно быть прописано его имя. Если этого не сделать, тогда все страховые риски ложатся на страхователя.
- Договор страхования гражданской ответственности в случае причинения ущерба или вреда здоровью, жизни, имуществу, всегда будет считаться заключенным в пользу потерпевших, независимо от того, застрахован или нет сам страхователь или любое другое лицо, могущее быть ответственным за причинение вреда.
- В случае с обязательным страхованием гражданской ответственности, страхователь всегда вправе потребовать страховку от страховой компании в размере оговоренной в договоре суммы.
Перевозчика
Ответственность перевозчика перед гражданами в России регламентируется ФЗ от 14.06.2012г. Причем этот закон обязывает всех юридических лиц, предприятия, фирмы и организации, которые предоставляют услуги любых видов перевозов, страховать свою гражданскую ответственность в случае перевозки пассажиров.
Кроме метрополитена и легковых такси, застрахованными должны быть перевозки пассажиров следующими видами транспорта:
Владельцев транспорта
Владельцы таксомоторного парка или отдельной единицы транспортного средства должны заключить договор со страховой компанией по – обязательное страхование автогражданской ответственности. Этому их обязывает Федеральный Закон от 25.04.2002г.
На сегодня такой вид страхования самый распространенный. Основными страховыми случаями здесь могут быть:
- ущерб пассажиру или другой машине в результате ДТП;
- ущерб имуществу при отсутствии ущерба здоровью потерпевшего;
- при условии участия двух транспортных средств, а не более;
- оба транспортных средства, попавшие в ДТП, имеют полисы ОСАГО.
Перед третьими лицами
На примере договора касательно строительно-монтажных работ можно увидеть, что такое гражданская ответственность перед третьими лицами.
Страховой договор может быть заключен между компанией-застройщиком (1 Страхователь), генеральным подрядчиком строительных работ (2 Страхователь) и застрахованным лицом (Выгодоприобретателем).
Объектами страхования могут быть имущественные интересы, ущерб и вред, причиненный третьим лицам, когда ведутся строительно-монтажные или пуско-наладочные работы.
Страховыми рисками в данном случае выступают:
- вред здоровью или жизни третьих лиц;
- ущерб целостности имущества третьих лиц;
- вред здоровью, имуществу и жизни третьих лиц одновременно по одному случаю.
Порядок заключения и оформления, какие документы необходимы
Оформление договора страхования любой гражданской ответственности всегда производится по определенному порядку.
И порядок этот регламентируется Правилами страхования, которые включаются в себя:
- подачу заявления в письменной форме с просьбой предоставить страховые услуги;
- встреча обеих сторон договора и переговоры, где обсуждаются все условия и обязательства – страховщик обязан уведомит страхователя обо всех условиях, рисках и привилегиях того или иного страхового продукта;
- по принципу высшей добросовестности в сфере страхования лицо, оказывающее такие услуги, обязано извещать обо всех условиях честно и в полном объеме;
- прописывается волеизъявление страхователя;
- в договоре указываются фамилия, имя и отчество и контактные данные страхователя;
- также обязательно обговаривается и указывается страховая сумма рисков имущественного ущерба или возмещений убытков;
- следует указать страховой период, премии, вид, способ внесения страховых взносов;
- указываются не страховые случаи, при которых страховой полис не действует, и выплаты не назначаются.
